Como é calculado o IOF em Cartão pré-pago internacional

O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é um tributo nacional aplicado em diversas operações financeiras. Entenda como as recentes mudanças no imposto afetam suas finanças e veja como economizar IOF para cartão pré-pago com o Rende+, um recurso disponível na sua conta Wise.

O que é IOF?

O IOF é um tributo definido pelo Governo Federal que incide sobre algumas movimentações financeiras e serve como arrecadação e também é usado como forma de medir a quantidade de dinheiro circulando na economia do país. Ele é cobrado em operações de crédito (como empréstimos e financiamentos), câmbio (seja na compra de moeda estrangeira ou compras internacionais), seguros e algumas modalidades de investimentos.

Este ano o Governo Federal anunciou um pacote de ajuste fiscal e, entre as mudanças, houveram alterações nas taxas de IOF.

IOF: como era e como ficou em 2025?

O IOF vinha passando por reduções gradativas desde 2022, com o intuito de zerar o valor do tributo até o ano de 2028. Este ano o Governo implantou um novo pacote de ajustes nas contas públicas e unificou o valor do IOF para simplificar a tributação e aumentar a arrecadação. As novas regras entraram em vigor em 16 de julho de 2025, depois que o STF validou o decreto alterando o valor do IOF de 3,38% para 3,5% em todas as operações de câmbio, crédito e seguros.

IOF no cartão pré-pago internacional: como funciona?

O IOF no cartão pré-pago internacional é de 3,5% sobre o valor carregado. Com o cartão pré-pago o IOF não é cobrado em cada transação, mas sim calculado no momento da recarga.

Esta é uma vantagem sobre os cartões de crédito tradicionais que cobram o imposto a cada movimentação. Ainda assim, algumas vezes a taxa cambial é desfavorável e vem acrescida de spread.

Câmbio e spread: a dupla que encarece ainda mais sua compra internacional

Além do IOF, outros fatores impactam o valor final do seu saldo no cartão pré-pago internacional, e alguns deles nem sempre são transparentes. A taxa de câmbio e o spread cambial podem encarecer ainda mais suas compras internacionais.

Todas as operações financeiras internacionais estão sujeitas ao câmbio, mas o problema é que as casas de câmbio e bancos tradicionais costumam usar o câmbio turismo em suas transações. Ele é menos favorável que o câmbio comercial e isso pode alterar significativamente o valor final da conta se comparado com a cotação que aparece no Google.

Outro ponto de atenção é quanto ao spread. Trata-se de uma margem de lucro aplicada pelos bancos e casas de câmbio sobre de conversão, como uma taxa de serviço. Este acréscimo nem sempre é informado de forma clara. Algumas vezes, o spread é embutido no valor do câmbio, aplicando conversões menos favoráveis que encarecem suas compras sem que você nem perceba. Em algumas instituições o spread pode chegar a até 6%.

Como o IOF impacta suas compras internacionais

Vamos fazer o cálculo em dois cenários para explicar a diferença do impacto do IOF nas suas finanças e como o câmbio turismo com spread embutido pode encarecer ainda mais as contas:

Como o IOF impacta suas compras internacionais

Ao fazer uma recarga de US$ 100 no seu cartão pré pago internacional num dia em que a cotação comercial do dólar esteja R$ 5,44, a conversão da sua compra resultará em R$ 544. Portanto, o IOF cobrado será de 3,5% sobre os R$ 544, o que equivale a R$ 19,04. Neste cenário, o valor total resulta num gasto de R$ 563,04.

Como o câmbio turismo com spread cambial aumenta o valor do IOF

A principal diferença vai ser no valor da conversão, mas isso também aumenta o IOF e altera completamente o valor final:

Em uma recarga de US$ 100 no seu cartão pré-pago, se o câmbio turismo aplicado pelo banco ou casa de câmbio for de R$ 5,69 com spread cambial embutido, a conversão da sua recarga resultará em R$ 569. Portanto, o IOF cobrado será de 3,5% sobre os R$ 569, o que equivale a R$ 19,91. O aumento de IOF é resultado de um câmbio desfavorável com spread embutido. O resultado é um gasto total de R$ 588,91. A diferença no total é um custo de R$ 25,87 a mais pela mesma recarga, para ter o mesmo saldo disponível no cartão. Ou seja: com câmbio turismo com spread, você paga mais caro na conversão e também no imposto.

Alternativas para economizar no IOF e em transações internacionais

Uma forma segura de reduzir os custos de IOF nas suas transações internacionais é através de uma conta internacional Wise com cartão de débito global, que permite que você faça os pagamentos diretamente na moeda estrangeira.

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Ao ativar o Rende+ na sua conta Wise, seu dinheiro fica aplicado em um fundo regulamentado e protegido pelas autoridades britânicas*.

*É importante salientar que todos os investimentos financeiros envolvem algum risco e não há garantia de lucro. O Rende+ é considerado de baixo risco porque os ativos em que o fundo investe são assegurados pelo governo e o fundo utilizado foi projetado para ser estável, por isso é improvável que o seu dinheiro desvalorize.

Comparativo: Cartão pré-pago Internacional x Cartão Wise

A grande diferença entre cartão pré-pago internacional e o nosso cartão multimoedas Wise está na dupla que encarece suas compras: câmbio turismo e spread bancário. Na Wise, você tem sempre câmbio comercial sem spread embutido. Além disso, ao optar pelo Rende+, você paga IOF reduzido. Compare:

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Fontes consultadas neste artigo:

Fontes consultadas pela última vez em 18 de agosto de 2025