Como é calculado o IOF em Cartão de débito internacional

Ele aparece no extrato bancário, na fatura do cartão e até nos investimentos. O IOF é um imposto nacional presente em diversas operações financeiras. Neste artigo, vamos falar sobre as recentes mudanças no IOF para cartão de débito internacional e também como você pode usar o Rende+ da Wise para economizar com IOF.

O que é IOF?

O IOF é um tributo que incide sobre algumas operações financeiras. Ele é definido pelo Governo Federal de acordo com cada tipo de movimentação e serve como forma de arrecadação, mas também é usado para medir a quantidade de dinheiro que circula na economia do país. O IOF é cobrado em operações de crédito (como empréstimos e financiamentos), câmbio (seja na compra de moeda estrangeira ou compras internacionais), seguros e até mesmo algumas modalidades de investimentos.

Este ano o governo federal anunciou algumas mudanças na taxação do IOF como parte de um pacote de ajuste fiscal.

IOF: como era e como ficou em 2025?

Desde 2022 o IOF passava anualmente por uma redução gradual com o intuito de zerar o valor do tributo até o ano de 2028. Mas este ano a regra foi interrompida quando o governo criou um pacote de ajustes nas contas públicas onde foi publicado um decreto com novas regras, que entraram em vigor em 16 de julho de 2025.

Desde que o STF validou o decreto, o valor do IOF passou de 3,38% para 3,5% em todas as operações de câmbio, crédito e seguros.

IOF no cartão de débito internacional: como funciona?

No cartão de débito internacional, o IOF é aplicado em todas as compras feitas no exterior e nas compras online em sites internacionais. Ele é calculado sobre o valor da compra após a conversão para reais.

É importante lembrar que, além do IOF para cartão de débito, também há incidência da taxa cambial sobre todas as compras e na maioria das vezes essa taxa vem acrescida de spread. Ou seja: mesmo pagando no débito, o valor total pode variar bastante dependendo do câmbio do dia.

Além disso, ao usar um cartão de débito internacional, preste atenção na opção oferecida pela maquininha. Em alguns casos o sistema do comerciante pode sugerir DCC (Dynamic Currency Conversion), que tem taxas ainda mais elevadas que as do próprio banco, pois incluem o lucro da operadora ATM na operação. Escolha sempre fazer o pagamento na moeda local, nunca em reais.

Câmbio e spread: a dupla que encarece ainda mais sua compra internacional

Além do IOF, outros fatores impactam o valor final de compras feitas com cartão de débito internacional, e alguns deles nem sempre são mostrados no momento da operação. A taxa de câmbio e o spread bancário podem encarecer ainda mais suas compras internacionais.

Todas as operações financeiras internacionais estão sujeitas ao câmbio, mas o problema é que os bancos tradicionais utilizam o câmbio turismo em suas transações. Ele é menos favorável que o câmbio comercial e isso pode alterar significativamente o valor final da conta quando comparado com a cotação que aparece no Google.

Outro ponto de atenção é quanto ao spread. Trata-se de uma margem de lucro aplicada pelos bancos sobre a taxa de conversão. Este acréscimo nem sempre é informado de forma clara. Algumas vezes, os bancos utilizam spread embutido no valor do câmbio, aplicando conversões menos favoráveis que encarecem suas compras sem que você nem perceba. Dependendo do banco, o spread pode chegar a até 6%.

Como o IOF impacta suas compras internacionais

Vamos supor dois cenários para explicar como o IOF impacta suas compras e como o câmbio turismo com spread embutido pode encarecer ainda mais as contas:

Como o IOF impacta suas compras internacionais

Ao fazer uma compra de US$ 100 no exterior num dia em que a cotação comercial do dólar esteja R$ 5,37, a conversão da sua compra resultará em R$ 537. Portanto, o IOF cobrado será de 3,5% sobre os R$ 537, o que equivale a R$ 18,79. Esse valor é somado à sua compra, resultando num gasto total de R$ 555,79.

Como o IOF com câmbio turismo e spread cambial encarece suas compras internacionais

A principal diferença vai ser no valor da conversão, mas isso também aumenta o IOF e altera completamente o valor final:

Em uma compra de US$ 100 no exterior, se o câmbio turismo aplicado pelo seu banco for de R$ 5,63 com spread cambial embutido, a conversão da sua compra resultará em R$ 563. Portanto, o IOF cobrado será de 3,5% sobre os R$ 563, o que equivale a R$ 19,70. O aumento de IOF é resultado de um câmbio desfavorável com spread embutido. Esse valor é somado à sua compra, resultando num gasto total de R$ 582,70. A diferença no total é um custo de R$ 26,91 a mais pela mesma compra. Ou seja: quando o banco aplica câmbio turismo com spread, você paga mais caro na conversão e também no imposto.

Alternativas para economizar no IOF e em transações internacionais

Uma forma segura de reduzir os custos de IOF nas suas compras internacionais é através de uma conta internacional Wise com cartão de débito global, que permite que você faça os pagamentos diretamente na moeda estrangeira com câmbio comercial, mais vantajoso e econômico.

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Ao ativar o Rende+ na sua conta Wise, você investe em ativos de baixo risco assegurados pelo governo.*

Comparativo: Cartão de Débito Internacional x Cartão Wise

A grande diferença entre IOF cartão de débito internacional e o nosso cartão multimoedas Wise está na dupla que encarece suas compras: câmbio turismo e spread bancário. Na Wise, você tem sempre câmbio comercial sem spread embutido. Além disso, ao optar pelo Rende+, você paga IOF reduzido. Compare:

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Fontes consultadas neste artigo:

Fontes consultadas pela última vez em 13 de agosto de 2025