Como é calculado o IOF em Cartão de crédito internacional

Seja para comprar moeda estrangeira, investir, fazer compras online ou usar seu cartão de crédito internacional, o IOF está incluso no custo da operação. Neste artigo, vamos falar sobre as recentes mudanças no IOF para cartão de crédito internacional e também como o Rende+ da Wise pode te ajudar a economizar com IOF.

O que é IOF?

O IOF é um imposto pago por todas as pessoas físicas e jurídicas e trata-se de uma taxa fixa que é definida pelo Governo Federal de acordo com cada tipo de movimentação financeira. Ele serve como uma forma de arrecadação e também é usado para medir a quantidade de dinheiro circulando na economia do país. O IOF incide sobre operações de câmbio, compras internacionais com cartão de crédito, compras de moeda estrangeira, empréstimos, financiamentos, seguros e até mesmo algumas modalidades de investimentos.

Recentemente o governo federal aplicou algumas mudanças na taxação do IOF como parte de um pacote de ajuste fiscal.

IOF: como era e como ficou em 2025?

Antes, a regra que pretendia zerar o valor de IOF até o ano de 2028 previa uma redução gradual, que estava em vigor desde 2022. Mas, para criar um pacote mais eficiente de ajuste nas contas públicas, essa regra foi interrompida e foi publicado um decreto com novas regras, que estão em vigor desde o dia 16 de julho deste ano.

Desde que o STF validou o decreto que alterava o valor do IOF nas operações de crédito, seguros e câmbio, o IOF passou de 3,38% para 3,5% do valor das operações. Se você usa cartão de crédito ou algum outro produto financeiro, foi impactado com a mudança.

IOF no cartão de crédito internacional: como funciona?

O IOF aparece na sua fatura sempre que você faz compras no exterior, compras online em sites estrangeiros, quando há atraso ou parcelamento da fatura, nos casos de empréstimos por meios do cartão, no pagamento de serviços internacionais em moeda estrangeira como assinaturas de streaming e softwares, ou ainda quando você usa seu cartão de crédito para saques, tanto no Brasil quanto no exterior.

É importante lembrar que, além do IOF para cartão de crédito, também há a incidência da taxa cambial. O percentual de IOF para uso do cartão de crédito em compras ou saques é aplicado sobre o valor total já convertido em reais na data da transação. Ou seja: o valor total pode variar bastante dependendo do câmbio do dia.

Câmbio e spread: a dupla que encarece ainda mais sua compra internacional

Outros fatores também podem impactar o valor final de compras feitas com cartão de crédito internacional além do IOF. Alguns deles nem sempre são transparentes, por isso é importante ficar atento. Os principais vilões que fazem com que seus gastos sejam ainda maiores são a taxa de câmbio e o spread cambial.

A taxa de câmbio pode ser uma vilã porque os bancos tradicionais costumam usar o câmbio turismo em suas transações. Ele é menos favorável que o câmbio comercial, que tem custos operacionais reduzidos. Isso pode fazer com que o valor final seja significativamente maior que o esperado se você fizer o cálculo com base na cotação que ver no Google, por exemplo.

Outro ponto de atenção é quanto ao spread cambial ou spread bancário. O spread é uma margem de lucro que os bancos aplicam sobre a taxa de conversão. Este acréscimo nem sempre é informado de forma clara e, em alguns casos, pode chegar a até 6%. Algumas vezes, os bancos podem embutir esse lucro no valor da própria taxa de câmbio, oferecendo conversões menos favoráveis que encarecem suas compras sem que você nem perceba.

Como o IOF impacta suas compras internacionais

Pode parecer complicado, mas é bem simples. Vamos supor dois cenários para facilitar a compreensão:


Como o IOF impacta suas compras internacionais

Ao fazer uma compra de US$ 100 no exterior num dia em que a cotação comercial do dólar esteja R$ 5,37, a conversão da sua compra resultará em R$ 537. Portanto, o IOF cobrado será de 3,5% sobre os R$ 537, o que equivale a R$ 18,79. Esse valor é somado à sua compra e acrescido automaticamente na sua fatura, resultando num gasto total de R$ 555,79.

Como o IOF com câmbio turismo e spread cambial impacta suas compras internacionais

A principal diferença vai ser no valor da conversão, mas isso muda também o IOF e altera completamente o valor final. Em uma compra de US$ 100 no exterior, se o câmbio turismo aplicado pelo seu banco for de R$ 5,63 com spread cambial embutido, a conversão da sua compra resultará em R$ 563. Portanto, o IOF cobrado será de 3,5% sobre os R$ 563, o que equivale a R$ 19,70. Neste caso, o aumento de IOF é fruto do câmbio desfavorável e do spread embutido. Esse valor é somado à sua compra e acrescido automaticamente na sua fatura, resultando num gasto total de R$ 582,70. A diferença no total é um custo de *R$ 26,91 a mais pela mesma compra. *

Alternativas para economizar no IOF e em transações internacionais

Uma forma prática e segura de reduzir o impacto dos custos de IOF nas suas compras internacionais é através de uma conta internacional Wise com cartão de débito global, que permite que você faça os pagamentos diretamente na moeda estrangeira.

Com a sua conta global Wise você pode planejar a compra de moedas estrangeiras e aproveitar as melhores taxas de câmbio comercial sem spread embutido, além de enviar, guardar e receber dinheiro com dados bancários em diversos países, e ainda investir com o Rende+.

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Nas conversões de reais para moedas investidas com o Rende+, o IOF aplicado é de apenas 1,1%. Você pode começar a investir com centavos. O seu dinheiro não fica preso, e você pode usá-lo quando quiser enquanto ele rende.

Quando ativa o Rende+ na sua conta Wise, você investe em ativos de baixo risco assegurados pelo governo*. Os rendimentos são adicionados à sua conta todos os dias úteis – e você pode usá-los imediatamente.

*É importante salientar que todos os investimentos financeiros envolvem certo risco e o lucro não é garantido. O Rende+ é considerado de baixo risco porque os ativos em que o fundo investe são assegurados pelo governo e o fundo usado no Rende+ foi projetado para ser estável, por isso é improvável que o seu dinheiro desvalorize

Comparativo: Cartão de Crédito Internacional x Cartão Wise

A diferença entre um cartão de crédito internacional e o nosso cartão multimoedas vai muito além do IOF:

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Fontes consultadas neste artigo:

Fontes checadas pela última vez em 13 de agosto de 2025