פתיחת חשבון בנק בחו"ל עבור אזרחים ישראליים

בשנים האחרונות יותר ויותר ישראלים רואים צורך בפתיחת חשבון בנק מחוץ לישראל, בנסיבות עסקיות, מקצועיות או אישיות. התרחבות זירת העסקים הבינלאומית והגלובליזציה בשוק העבודה יצרו היצע מגוון של כלים יעילים לניהול כספים, ורבים מנצלים זאת להרחבת הבסיס הפיננסי שלהם. ההגמשה בחוקי המדינות והשינויים ברגולציה של השוק הפיננסי, הקלו במידה רבה על יחידים ועל חברות לקבל ולהעביר תשלומים במטבע זר, אפילו מחשבון המתנהל בארץ אחרת.

הבנקאות הבינלאומית תרמה לצמיחה וליציבות הכלכלית, בין היתר בזכות טכנולוגיות חדשות, כמנגנון ה- SWIFT, ששכלל את ערוצי התקשורת בין הבנקים והפך את המערכת הפיננסית ליעילה ובטוחה יותר.¹ בנוסף, מוסדות פיננסיים נעשו נגישים יותר לציבור הרחב בזכות פלטפורמות מקוונות ודיגיטליות פשוטות להפעלה.

המאמר שלהלן יעסוק בהליכים לפתיחת חשבון בנק בחו"ל וביתרונות ובחסרונות הנלווים לכך.

בנוסף, נציג את Wise, שירות מקוון נוח ההופך את העברות הכספים הבינלאומיות לפשוטות - דבר שימושי במיוחד לתושבי חוץ.

הצטרפו Wise!

פתיחת חשבון בנק בחו"ל עבור אזרחים זרים

הבנקאות העולמית היא רשת מורכבת של בנקים מסחריים, בנקים להשקעות ומוסדות פיננסיים אחרים, הקשורים זה לזה באמצעות שורה של הסדרים פיננסיים גלובליים. בראש המערכת ניצבים הבנקים המרכזיים המפקחים על המדיניות המוניטרית ואחראים על היציבות הפיננסית והרגולציה של המגזר הבנקאי בכל מדינה. בנקים מסחריים, הכוללים בנקים בינלאומיים גדולים ובנקים מקומיים קטנים יותר, מספקים מגוון שירותים לעסקים ולאנשים פרטיים, כגון חשבונות, הלוואות, פיקדונות וניהול הון.²

למי כדאי לפתוח חשבון בנק בחו"ל?

קיימות נסיבות שונות שבהן פתיחת חשבון בנק מחוץ לישראל עשויה להיות מועילה ואולי אף הכרחית:

• הגירה למדינה אחרת לצמיתות.

• רילוקיישן על רקע מקצועי.

• רישום ללימודים בחו"ל.

• ניהול עסקים במדינה זרה.

• נוודות דיגיטלית.

• רכישת נכס מקרקעין בחו"ל.

אמנם ברוב המדינות אין חוקים המחייבים תושבים להחזיק חשבונות בנק מקומיים, אך צעד כזה עשוי להיות חיוני לשם קבלת משכורת, תשלומי שכר דירה, כיסוי חשבונות שוטפים ועוד. חשבון מקומי עשוי לסייע ליצירת תשתית פיננסית לשם קבלת אשראי עתידי, במקרה שיש כוונה להשקיע בעסק או לרכוש נכס מקרקעין.

נוסף על כך, פתיחת חשבון בנק עשויה להיות מועילה במיוחד לפרילנסרים ולנוודים דיגיטליים, הזקוקים לו עבור קבלת כספים מלקוחות בינלאומיים ולהסדרת מעמדם מול רשויות מס במדינות אחרות. עקרונית, ניתן לנהל את הצרכים הפיננסיים מחשבון בנק ישראלי, אך אפשרות זו עשויה לגרור עלויות גבוהות, כעמלות העברות כספים והמרות מטבע.

האם זה חוקי לפתוח חשבון בנק בחו"ל?

לתושבי ישראל מותר להחזיק חשבון בנק מחוץ למדינה, כל עוד זה נעשה על פי הוראות החוק ובמסגרת תקנות הדיווח הרלוונטיות. בשנים האחרונות, בשל הצורך להיאבק בהעלמות מס ובהון השחור, הגבירו השלטונות את אמצעי הפיקוח והאכיפה. לפיכך, קיימת כיום חובת דיווח על נכסים פיננסיים בחו"ל לכל אדם המשלם מיסים בישראל, גם אם מדובר בסכומי כסף קטנים. במסגרת הגברת שיתוף הפעולה הבינלאומי, בנקים וגופים פיננסיים מחויבים להעביר לרשויות המס של רוב מדינות העולם מידע לגבי זרים המחזיקים אצלם חשבונות. על מנת להסדיר את כלל העניינים הפיננסיים מול רשויות המס מומלץ להשתמש בשירותי בעלי מקצוע מוסמכים (דוגמת רואה חשבון).³ 

עם Wise אתה יכול להיות רגוע ובטוח: תמיד תקבל את התעריף היציג בעת ביצוע העברות כספים בינלאומיות

לקוחות המעוניינים לבצע העברות כספים בינלאומיות יכולים לחסוך כסף על ידי שימוש ב-Wise, המאפשרת לקבל דרכה כסף בישראל.
השערים היציגים בהם משתמשים הבנקים כדי להעביר ביניהם מטבע זר נחשבים לטובים ביותר. רוב הבנקים הישראלים תומכים בתשלומים בינלאומיים. עם זאת, שכיח שבהעברות בינלאומיות הם מוסיפים עמלות לשער היציג וכך גורמים ללקוח לשלם יותר.

Wise משתמשת בשער היציג בכל העברה. המשמעות היא שהלקוחות מקבלים תעריפים טובים יותר עבור העברות בינלאומיות לעומת אלו שמציעים להם הבנקים, ויכולים לדעת מראש כמה ישלמו על כל העברה.
כך יכולים לקוחות Wise לחסוך כסף כשמועבר להם כסף לישראל!

הצטרפו Wise!

הדרישות לפתיחת חשבון בנק בחו"ל⁴

המתגוררים במדינה חדשה יצטרכו לגשת לאחד מסניפי הבנק עם המסמכים שלהלן:

• דרכון.

• ויזה רלוונטית או אשרת מגורים במדינה.

• הוכחת כתובת מגורים: בדרך כלל די בחוזה שכירות או בחשבון חשמל (הרשום על שם פותח חשבון הבנק).

• הוכחת תעסוקה: חוזה עבודה או תלוש שכר.

• עבור סטודנטים: הוכחת רישום באוניברסיטה.

• הוכחת רכישת נכס או הוכחת ניהול עסק מקומי (במקרה שזה רלוונטי).

בנקים מסוימים עשויים לדרוש מסמכים נוספים כביטוח בריאות ואישור על ניהול חשבון בנק ישראלי. תיתכן גם דרישה לתרגום מסמכים מסוימים לשפה המקומית על ידי מתרגמים מוסמכים, לו תצורף חותמת אפוסטיל.

ישנן מדינות בהן יש להציג אסמכתא על הסדרת המעמד החוקי מול רשויות המס המקומיותץ לדוגמה: מספר BSN בהולנד, מספר ביטוח לאומי (SSN) בארה"ב ו-AFM ביוון. ההליכים להשגת מספר זיהוי לצורכי מס הם לרוב פשוטים למדי ונמשכים זמן קצר. לעתים אף ישנה אפשרות לקבל את המספר עוד בטרם ההגעה למדינה, באמצעות פנייה לשגרירות הרלוונטית והגשת מסמכי ההגירה המתאימים.⁵

ברוב המקרים, לאחר תום ההליך יתקבל בדואר אישור על פתיחת החשבון בצירוף כרטיס חיוב (דביט).

פתיחת חשבון בנק טרם המעבר לחו"ל

היחס של המערכת הפיננסית ללקוחות זרים משתנה בין מדינה למדינה. בארצות הברית ובארצות סקנדינביה, למשל, הבנקים נרתעים מפתיחת חשבונות בנק עבור תושבי חוץ, בעוד שבמדינות אחרות, כגון ספרד ואיטליה, יש בנקים המציעים חשבונות מיוחדים עבור אנשים שאינם מתגוררים במדינה.

כך או כך, ברוב המקרים פתיחת חשבון בנק מחייבת הגעה פיזית לסניף המקומי עם מסמכים המעידים על מגורים במדינה. עם זאת, ישנם בנקים המאפשרים פתיחת חשבון באופן מקוון לפני המעבר, בכפוף להצגת מסמכי הגירה אותנטיים ובתנאי שההליך יושלם לאחר ההגעה הפיזית למדינה.

לאחר המעבר ניתן להמשיך ולהשתמש בחשבון הבנק הישראלי לסיפוק רוב הצרכים הפיננסיים, אך ייתכן שהעמלות ועלויות המרת המטבע יהיו גבוהות למדי. מומלץ להתייעץ עם פקיד הבנק בסניף הישראלי לפני המעבר ולהבין בדיוק מה יהיו עלויות אלו. 

סוגי החשבונות והאפשרויות הקיימות לניהולם

למרות היכולת לבצע פעולות פיננסיות ישירות על גבי פלטפורמות דיגיטליות. עם זאת, הבנקים המסורתיים ברחבי העולם ממשיכים להחזיק סניפים פיזיים עבור אלו המעדיפים בנקאות אישית.

סוגי החשבונות:

המוצר הנפוץ ביותר שמציעים בנקים ברחבי העולם הוא חשבון העובר השב הבסיסי והמוכר, בו ניתן להשתמש עבור קבלת שכר, תשלומים שוטפים, קניות, קבלת אשראי וכו'. שירות זה לעתים ניתן בתשלום חודשי. בנקים מסוימים יציעו אותו בחינם, אך ייתכן שיגבילו את גובה האשראי ומגוון המוצרים המוצעים. לחשבון מצורף לרוב כרטיס חיוב מיידי (דביט). ניתן גם לקבל כרטיס אשראי (בד"כ בעלות נוספת). אפשרויות נוספות: חשבון משותף, חשבון חיסכון, חשבון סטודנט, חשבון תושב חוץ.

סוגי הבנקים:

ניתן לבחור בין בנקים מסחריים להם סניפים רבים, הנתמכים על ידי רשת פיננסית בינלאומית. ניתן לבחור גם בבנקים דיגיטליים⁶ המציעים את שירותיהם באתר ובאפליקציה. אלו מספקים פלטפורמות מצויינות לביצוע מעקב אחר ההוצאות השוטפות ושמירה על מסגרת התקציב. 

בנקים מובילים בעולם⁷

כיצד לבחור את הבנק הנכון?

ישנם מספר שיקולים שיש לקחת בחשבון כשבוחרים בנק. בראש ובראשונה, כדאי לוודא שהבנק מציע את השירותים הרלוונטיים עבור מהגרים או תושבי חוץ, כולל שירות לקוחות בשפה האנגלית. חשוב לבדוק את גובה העמלות והחיובים האחרים שהבנק גובה ואת מגוון ההטבות שהוא מציע. מומלץ לוודא שהפלטפורמה המקוונת היא איכותית ונגישה ושניתן לבצע באמצעותה את כל הפעולות הדרושות. מטבע הדברים, ישראלים ירצו להבטיח ששירות העברת הכספים הבינלאומי הוא יעיל ומשתלם.

להלן סקירה תמציתית של כמה מהבנקים המובילים בעולם:

• HSBC: בנק בריטי המציע מגוון רחב של שירותים פיננסיים ביותר מ-60 מדינות. בין השאר מציע HSBC חשבון עו"ש גלובלי המאפשר העברות כספים בינלאומיות במספר רב של מטבעות, בנקאות מסחרית, השקעות וניהול נכסים. לבנק נציגות גם בישראל, דבר המאפשר לתושביה פתיחת חשבון בינלאומי באופן מקוון, בכפוף לאישור מסמכים על ידי עורך דין.⁸

• BNP Paribas: בנק צרפתי, שהוא השני בגודלו באירופה. מציע חשבונות עו"ש וחיסכון ומסלול עמלות מוזל לבני 18-24. BNP הוא בין התאגידים המובילים בתחום ההשקעות החברתיות.

• JPMorgan Chase: הבנק הגדול בצפון אמריקה ואחד המוסדות הפיננסיים המובילים והחשובים בעולם. הבנק מפעיל כ-5,000 סניפים במדינות השונות. עיקר פעילותו מרוכזת בבנקאות מסחרית וקהילתית. ל-JPMorgan פלטפורמה דיגיטלית נוחה המאפשרת ניהול חשבונות והעברת תשלומים.

לרשימה הזו ניתן להוסיף בנקים בנקים בינלאומיים רבים הפועלים ברחבי העולם. לישראלי המבקש לפתוח חשבון בנק בחו"ל מומלץ לבצע בדיקה מעמיקה של האופציות העומדות לרשותו בשוק.

עמלות ועלויות אחרות

יש להביא בחשבון שחלק ניכר מהשירותים הבנקאיים כרוכים בעלויות כאלה ואחרות. מערך החיובים משתנה בין בנק לבנק ובין מדינה למדינה, ואף תלוי בסוג החשבון ובתנאי ההתקשרות הספציפיים עם המוסד הפיננסי.

עמלות הבסיס שגובים מרבית הבנקים בעולם עבור חשבונות עו"ש בסיסיים יכולים לכלול:

• עמלת ניהול חשבון - ישנם בנקים המציעים את השירות בחינם, אך לרוב תוך מתן תנאים מוגבלים.

• שירותי כספומט - ניתנים לעתים ללא עלות בתחום המדינה, באזור הכלכלי או במסגרת הרשת אליה משתייך הבנק (במקרה של בנקים בינלאומיים). מעבר לכך לרוב תיגבה עמלה כזו או אחרת עבור משיכת מזומנים ומשיכת מטבע זר. העמלות משתנות בהתאם להסכם הספציפי של הלקוח.

• שימוש בכרטיס דביט - עלול לגרור חיוב חודשי (בהתאם להסכם הספציפי עם הלקוח) וכן תשלומי עמלות (קבועות או יחסיות) על עסקאות הנעשות מחוץ למדינה בה הונפק.

נוסף על העלויות הללו, עשוי כל בנק להטיל חיובים ייחודיים עבור משיכות יתר, הפקדות כספים, הפקת כרטיסי אשראי ועוד.⁹

חיובים עבור העברות כספים בינלאומיות:

עמלת העברת כסף מחשבון במדינה אחת לחשבון במדינה אחרת עשויה להיות קבועה או להיגזר מסכום ההעברה, בהתאם לתנאים שנקבעו ללקוח הספציפי. למדינות מסוימות עלולה העברת הכספים להיות יקרה במיוחדת. עמלת קבלת כסף לחשבון במדינה אחת מחשבון ממדינה אחרת תלויה בסוג החשבון ובתנאי ההתקשרות עם הבנק. לעמלות אלו יש להוסיף עלויות הנובעות משערי המרת המטבע בהם משתמשים הבנקים. 

סיכום:

אזרח ישראלי המבקש לפתוח חשבון בנק בחו"ל אינו אמור לרוב להיתקל בקשיים משמעותיים. עם זאת, כשבודקים את האפשרויות השונות לניהול כספים - יש לראות כיצד הן משרתות את הצרכים האישיים או העסקיים הקיימים.

הצטרפו ל-15 מיליון הלקוחות מכל העולם שכבר משתמשים ב-Wise והירשמו באתר או באפליקציית האנדרואיד/אייפון.

הצטרפו Wise!

מקורות:

1. גלובליזציה שלהמערכת הבנקאית.

2. מערכת הבנקאות העולמית.

3. הרקעהחוקי לפתיחת חשבון בנק בחו"ל.

4. מדריך לפתיחת חשבון בנק עבור תושבי חוץ בחו"ל.

5. טיפים חשובים למבקשים לפתוח חשבון בנק בחו"ל.

6. בנקאות דיגיטלית ומקוונת.

7. בנקיםבינלאומיים מובילים.

8. פתיחתחשבון בינלאומי בנציגות בנק HSBC בישראל.

9. הנתונים מבוססים על מידע מאתרי בנקים בעולם. עבור מידע עדכני ומפורט רצוי לקרוא את תנאי השירות או לפנות לנציגי הבנקים.

10. היכנסו לאתר Wise, קראו את תנאי השימוש