Suas transações com o cartão da Wise: entendendo as contestações inválidas
Às vezes, você pode fazer uma compra com o seu cartão da Wise e ter algum problema. Talvez algo que você comprou não chegou, não seja como descrito ou foi...
Seus pagamentos com cartão não são de graça
Estou de mudança em Londres. Então, decidi alugar uma casa de campo em Essex, por algumas semanas. Achei no Airbnb e paguei ao proprietário cerca de £1000.
O proprietário recebeu a maior parte e o Aribnb ficou com uma boa margem. Mas fiquei surpreso quando descobri que também paguei £2 ao meu banco, involuntariamente, pelo uso do cartão de débito. Foi uma taxa oculta — não aparece em lugar nenhum no extrato do meu cartão. Mas foi quanto o Airbnb teve de pagar ao banco que emitiu o meu cartão. É a chamada taxa de intercâmbio.
O que é uma taxa de intercâmbio?
A taxa de intercâmbio é um fenômeno curioso — um esquema que faz a magia do livre mercado parecer imperfeita e impotente. É um acordo a três entre o banco emissor (p. ex. o HSBC), o provedor do cartão (p. ex. a Visa) e a entidade comercial (p. ex. o Airbnb). Ele determina que um percentual da taxa de transação vai para o banco emissor, para cobrir custos como o de eletricidade, internet, servidores e software.
Na prática, é mesmo um acordo entre o provedor do cartão e os bancos emissores. A posição de monopólio dos provedores Visa e Mastercard deixam o comerciante sem poder de negociação. Se não pagar, perde a capacidade de vender para titulares de cartão Visa ou Mastercard. E isso é um monte de gente!
A maioria dos usuários de cartão não conhece a taxa de intercâmbio. Já para os comerciantes, ela é uma inimiga antiga. Por vezes, eles até evitam aceitar certos provedores de cartão que tem uma taxa de intercâmbio maior (como a American Express).
Reino Unido: "os titulares de cartões não estão pagando o suficiente aos seus bancos"
É o que a Visa deve ter pensado quando removeu o limite de taxa de intercâmbio de £0.5, em setembro de 2016. Anteriormente, a taxa de intercâmbio era fixada em £0.5 — mesmo com grandes quantias como o meu aluguel no Airbnb.
Em 2016, houve £520 bilhões em pagamentos com cartão de débito. Os bancos ganharam pelo menos 0.2% desse valor em taxas de intercâmbio. É uma pequena porcentagem quando você compra um café. Porém, para os bancos do Reino Unido, esse valor representa £1.04 bilhão em receita anual de taxas.
Por que as instituições reguladoras permitem isso?
Infelizmente, não há nenhum incentivo para os bancos e operadoras de cartão reduzirem as taxas. É por isso que vemos os reguladores intervindo. Sem eles, poderíamos ainda estar pagando 3%, como era comum nos anos 90. Muitas instituições reguladoras perceberam que os bancos já recebem o suficiente e começaram a mudar o sistema de taxas de intercâmbio em seus países.
Espanha
Os espanhóis limitaram a taxa de intercâmbio a €0.07 centavos. Isso mesmo, seu banco na Espanha não receberá mais que €0.07 quando você comprar um café ou uma passagem com seu cartão de débito. Temos certeza de que isso é mais do que suficiente para cobrir os custos de eletricidade, internet, servidores e software.
Holanda
Os holandeses, criadores do banco digital moderno com o ING, perceberam que €0.07 são muito mais do que suficientes para processar uma transação. Então, eles limitaram a taxa de intercâmbio a €0.02.
Estados Unidos
Os EUA tem tentado arduamente aumentar a concorrência e não tem sido fácil. Por exemplo, eles exigem que cada cartão funcione em dois sistemas. Um é geralmente Mastercard ou Visa e o outro um concorrente menor que ninguém nunca ouviu falar.
Eles também limitaram o valor que [pode ser cobrado como taxa de intercâmbio] (https://www.federalreserve.gov/paymentsystems/regii-average-interchange-fee.htm) com cartões de débito.
União Europeia
As taxas de intercâmbio costumavam ser um "faroeste" na Europa. Porém, em 2015, a UE introduziu um regulamento da taxa de intercâmbio. Isso limitou a taxa de intercâmbio de cartão de débito a 0.20% e a taxa de intercâmbio de cartão de crédito a 0.30%.
Irlanda
Os irlandeses não adotaram os limites da UE simplesmente, eles criaram limites próprios. A taxa de intercâmbio deles é de 0.1% e tem limite até €0.50.
Existe uma solução?
Ainda não. A longo prazo, tem de haver uma maneira de criar concorrência entre as operadoras de cartões e incentivar a emergência de opções de pagamento alternativas e mais seguras. Até lá, podemos apenas torcer para que os exemplos dos espanhóis e holandeses sejam seguidos e que as autoridades reguladoras controlem as taxas de intercâmbio. Você pode aderir à campanha para pedir ao governo do Reino Unido que confronte as taxas de intercâmbio excessivas.
Kristo
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